你是这样特殊的一群人,在一线城市你很特殊,你每天出入高大的写字楼或带院带保安的办公楼,上面挂着代表国家级垄断的标志:石油。
你总是很忙,你经常出入深山老林、大漠深海:页岩气要开发、海外油田要投产、南海九段线的大气田要试采。你总是很忙,你经常加班到很晚:国家战略储备库要建设、千家万户要接入天然气管道、飞机要供油、汽车要吃饭。
当下火爆的行业团队运作着上亿的投资项目,西装革履的坐商务舱、拿着几万甚至十几万的月薪。你也经常和团队运作几十亿几百亿投资的项目,但你总是拿着万把元甚至几千块的薪水,灰头土脸的挤着经济舱或者火车硬卧,风尘仆仆的从大漠荒山中赶回来和阔别好几个月的妻儿老小相见。
石油反腐大潮让你莫名其妙的被广大人民群众扣上“月薪一定很高”、“房子可以分”、“一个月好几千购物卡、“灰色收入好多”的帽子。而事实上你那十几万的薪水让你比哪个央企人群都要惆怅北京的房价、孩子的教育费、父母的养老金。因为油价已经连续低潮几个年头了。
船再大,抵不过四周波涛汹涌。
那个飞了大半个地球赶回家却依然没能见上父亲最后一面的工程总监,依然忙碌在非洲建设现场。那几个年轻的小伙独守着大漠深处的输气站已经好几年。
十年了,长期奋战在海上和大漠腹地的国内石油人的工资单上不过从几千块到1万。
十年了,每年回家团圆次数屈指可数的海外石油人带回家不过而二三十万人民币。
十年了,晋升通道越来越窄,时代变化越来越快,别人家的钱越来越多。
你这么努力,你的工资却配不上你的辛苦。
01 别再让辛勤苦钱打了水漂
你也明白需要理财。所以你投资过股票,看K线听消息。但这种方法炒股实在太费心,不仅工作忙不过开,上班时间又怕领导看见。牛市赚一笔熊市赔一摞的日子实在不好过,时间精力搭进去不少,钱没赚多少,血泪史一大把。
我也是石油行业的一员。我们的现状能代表不少央企、公务员体系的现状。辛辛苦苦好几年,勉强供上房子,没有攒下多少钱。除了薪水没有互联网行业那么高(但是我们的收入也算是中规中矩的),主要原因是资产配置不合理和缺乏正确的理财知识。
02 让死工资变成活流水
传统垄断行业的收入比较固定,稳定的收入来源加上合理的资产搭配,完全可以让死工资变成活流水。但是前提是你要先相信一件事,请把下面的计算过程抄三遍:
拿出5000元投资(请给这笔钱判20年监禁,中间不要拿出来),按照间断复利计算方法,投资20年之后获得的本金+利息收入为:
如果能给5000元判上30年监禁,30年后它的数字是:
很多人都知道复利的概念,但是没有真正拿出来算过。我第一次算完的时候吓坏了。我反复检查公式,用计算器、execl表格都算了好几遍,我震惊了。
我明白了2点:
(1)巴菲特为什么坚持20%收益率就足够高了,他不追高风险,坚持保本稳健投资;
(2)为什么价值投资人都能多年拿得住那些好公司的股票,不论股市风起云涌。
体制内的我们收入就算再比不上互联网公司,拿出5000元钱判30年徒刑还是绰绰有余的。这也是为什么在我很穷的时候也会压缩开支,尽一切可能去获得原始资本扔进基金里的动力所在,也是我获得第一个一百万的根源。而这误打误撞的中了林明樟老师提到的个人资产配置黄金法则的基石:增加现金储备。
03 改善个人/家庭资产的财务杠杆
价值投资是一个从里到外的观念迭代,做好价值投资的第一步不是买哪知股票,而是合理配置个人/家庭资产。林明樟老师说,当手上有6W闲钱就完全可以开始价值投资。那当闲钱不超过6W怎么办呢?先同时进行开源节流。
这个时候不能靠投资翻身,更不可能一步登天。因为上了超级数字力,不论是身边还是线上都出现了很多咨询我的伙伴,有不少都很心急。心情可以理解,但是这如同一个病人,要先调理好身体,才能向前奔跑。
咱们的收入支出相对固定,按照数字力建立的损益表和资产负债表,咱们的收入大致分为以下几块(没有记账习惯的伙伴抓紧参考损益表建立记账的习惯):
这里最重要的指标是资产负债表里面的财务结构,它就是图中那根红色的横线,在股市里经常被称为财务杠杆。财务杠杆直接决定了负债资产是否健康。合理的长期负债比例促进投资收益,坏的负债比例关键时刻就是压死骆驼的那根稻草(比如买房500万,首付400万,除非你很有钱,否则真的不是一个好主意)。
因为买房还贷+日常信用卡花销而导致债务超过50%红线甚至债务比例高达80%的人,请无论如何做到以下三件事:
(1)想方设法开辟收入,哪怕更辛苦的加班,多参加几个项目取得项目奖金。
(2)想方设法压缩不必要的开支。比如延后买车计划。如果你还年轻,尚未成家,请过一点苦日子;如果你已经成家有了孩子,减少高档品的购买,简单实用质量好就行。为了未来,这都是值得的。
(3)遇到红白喜事或者逢年过节实在周转不开,找要几个好的朋友每人周转几千元,说明情况,少息甚至免息借给你。这个时候永远、永远、永远不要借钱投资,永远不要随意相信收益高达30%甚至更多的投资项目。
有一个师弟辛苦供了房,每个月都很紧张,长假的那个月免不了东拼西凑借钱。我特别想和他说,趁着还没成家,先把脸面放下,少带点礼品,辛苦这两年,先把杠杆抬起来(缩小债务比例),好让自己的资金转入正规,资金盘活了,腰板挺得直啊。
04 合理匹配个人/家庭资产
如果闲钱已经超过6W,怎么配置最合理呢?巴菲特、美国标准普尔和林明樟先生的超级数字力都给出相似的答案:10%用于生活、20%用于保命、30%用于钱生钱、40%用于保本。我自己按照超级数字力的教学实践下来,总结一套咱体制内的人满适合的资产配置方案:
【1】先把自己手上的已经有的钱梳理一下:
(1)根据记账统计自己月开销,留足6个月的开销,可以放在银行也可以放在支付宝等有丁点利息的地方(请管好荷包,不要看到支付宝里有钱就冲动消费),这笔钱是应急的。
(2)买足保险。意外险(致残致死)、重大疾病医疗险必须要买,房屋财产险也可以来一个(房屋财产险一年才一两百元,买就买带着赔偿阳台掉花盆砸到人的那种)。所有保险请不要购买任何带有投资性质、理财性质的产品(凡是多少年后返还本金的都不要买,你就把自己当一辆车,没听说过哪个车险还有一次买几年,不撞坏就返还本金的吧)。
前段时间有两件事让我印象深刻,先是母校理学院一位老师身患癌症,由于药品不在社保的医保范围内,医药费几乎花光家里积蓄,全校开始募捐;不久又有一位一起共事过的老师突发交通意外辞世,望着他的老母和妻儿,我的心中异常悲痛……
(3)留出做慈善的钱。比例根据自己的情况决定,哪怕每月几十元也是回馈社会的好事,带着孩子做些公益就更好了。
(4)除去前三项,剩余的钱计算归拢一下看看有多少。拿出里面10%的钱用一年左右的时间投资自己,学习知识精进技能,打造职场竞争力。
(5)好了,前面4项扣除完毕,剩下的钱全部进入理财账户(建议专门建立一个理财账户,不要都混在一个工资卡里)分成两部分,一部分保本,另一部分赚钱。
保本的部分用于未来子女教育、父母养老,所以务必先求保本、保本、保本。并且务必长期持有,确保长期稳定的获利(还记得前面写的5000块复利长期投资的收益吗?)。推荐这部分钱购买华夏上证50ETF和华夏沪深300ETF就够了,要买就买指数型基金ETF。
另一部分赚钱的钱,是追求利差的,讲究的是即使亏了也无关正常的生活,比如投资优秀的公司股票,比如投资一点点区块链感受未来的世界,没有学过数字力或者不懂财报的建议这部分比例少一点。
【2】下面再来看看每月进账的钱:
(1)工资收入扣除下月日常开销(有记账习惯的人会很轻松的得出这一数字,所以记账真的很重要),全部打入理财账户。
(2)年终奖留出10%用来奖励自己一年的理财表现,剩下的钱全部打进理财账户。
(3)加薪和理财收益全部打进理财账户。
(4)每月新增进理财账户的钱要定期购买ETF或者好公司的股票。
理财账户专用理财,消费账户专用消费。慢慢你会发现理财账户金额累计越来越多,这会让你非常有成就感。消费账户花销配比合理,自己也因为投资自己提升了多维竞争力。
05 科学投资股市
前面不是讲股市K线啥的不靠谱吗?为什么还是投资股市?体制内的人没时间没精力啊。是的,想拼职场的我们,应该把主要精力放在职场。所以我们是最适合价值投资的一批人。
让我们跟着林明樟老师一起分析一下,都有什么可以投资:
现在谈科学投资股票,也就是价值投资,很多老股民都摇头,包括98年就入市的我爸。他们都说大陆股市不健全,大陆股市很特别,好公司经常涨不起来,垃圾公司常常被炒得价格离谱。
他们也知道巴菲特依靠价值投资,避开所有追风热点,依然是股神,无数次用事实证明给那些嘲笑过他的人看。但是他们不相信这事会在不远的将来,发生在中国。
历史的发展规律总是惊人的相似,我们看看自己国家的养老政策和养老入市,其实都是在学80年代的美国。翻开美国证券历史,你会发现,当年的美国股市比今天的大陆股市还不靠谱。而现在的美国股市普遍都要分析财报。台湾也是在2010年才开始通过财报分析股市,在这之前,台湾股市依靠消息面、K线指标涨跌几千点是大陆的A股涨跌幅度的好几倍。
不远的未来,财报分析股市必然传播到大陆,趁着现在大家都还不相信价值投资的时候,学会看财报选好公司,才能作为领先者,才是扭转人生拐点的时机。
价值投资,核心就是投资好公司而不是股票,通过分析上市公司财报(网上都可以查)数据,找出优质的公司股票进行长期持有。
掌握财报知识并没有你想象中那么复杂。它和掌握会计知识完全是两个概念,不要被“财务报表”四个字就吓得望而却步。现在价值投资的书籍非常多,比如林明樟老师的书籍,每天下班后,拿来钻研1个小时,它能对得起你的所有努力。
大陆上市公司3000家,总有二三十家值得长期拥有,这其实就足够我们在通往财富自由的道路上走的稳一点、悠闲一点。
如果积累到了一定的资本,我推荐你马上、立刻去参加林明樟老师的线下财报大课“超级数字力”。还记得我推荐的资产配置里用10%的资金投资自己吗?这门课就是最好的投资。
我来上课的时候完全没有会计知识,但是林明樟老师教会了我们用自己理解的常识去翻译财报语言。老师27岁就挣到人生第一个一千万,经历3次破产都重新站起来再创辉煌,并在数家全球 500 强企业做商业顾问,他不仅传授答案,更教授我们怎样思考才能正确答案,怎样做才能执行正确答案。在台湾,他的千人线下课不到 10 分钟售罄。一整年的课程在年初就能全部卖完。他不仅自己实现了财富自由,更拿出所有本领帮助无数的企业家和普通职员实现他们的财富追求。
2天课程加1晚模拟炒股桌游,精美的教学教具和烧脑的课程内容。我在48小时习得了10年的财务知识,前几天公司投一个国际工程标,我分分秒帮商务部找出了标书要求的全部财务指标。
我从高职一点一点读到博士,前半生几乎都在上课,但是我从未见过一个老师能把如此复杂甚至本该晦涩的财务知识讲解的如果有趣并耐人寻味直指人性的。
数字力桌游教具
06 多维度的个人提高
除了财报知识,超级数字力带给我个人的收获是多维度的。
林明樟老师针对我的个人情况和家庭资产进行一对一的答疑,相互添加了微信好友,老师的鼓励和指导让我对未来充满了希望。
因为获得数字力的推荐,天南海北一大波价值观相同的伙伴添加了我的微信,和我一起讨论价值投资和家庭财富的保值增值,他们包括注册会计师、证券从业者和上市公司金融理财顾问,为此,我做了一个价值投资社群。
也因为社群,我身边有了一个崭新的圈子,一个不再局限于自己的行业的圈子,一个连接财富自由未来的圈子。
因为掌握了真正的价值投资的知识,我终于有勇气把自己的公众号推荐给同在石油圈的好友、同事。现在,我郑重的向所有体制内的同胞推荐这门课程。因为我想让所有体制内的人都掌握价值投资这一门手艺,我想让所有体制内的人都能走出自己的小圈子,拥抱互联网时代的跨界价值人脉。
家庭财务良好,紧跟时代浪潮,我们才能在浮躁的今天,在实体经济的生产岗位上安心工作。这样,难道不好么?
对自己好一点,你这么努力,应该让钱犒劳你。
对了,我和我爸打了个赌。我爸说他的股票一半按照我的方法价值定投,一半按照他自己的老套路分析K线、追行业热点、打短线进出(因为他还是不完全相信价值投资这件事在中国会发生)。我先生的所有股票按照我的方法进行价值定投。几年之后论收益成败。
我觉得我能赢。但是我并没有告诉他,赚到的钱,我打算给他买辆好车。辛苦一辈子,该过把好车瘾了。
我是百灵,一个每天4点就起床狂奔在价值投资路上女博士+孩他妈,有一个叫“裂痕之光”的公众号。欢迎加我微信bl54796056。