如何打造自己的職場幸運草?
2021-10-12

如何做好個人資產配置呢?

個人資產配置

很多人一直在問如何做個人資產配置,開始之前,首先每個人一定都要具備有賺錢能力,有了賺錢的能力,才能累積投資的資本,也就是財富自由的種子資金。

請注意,這個賺錢能力必須要是受的起考驗、天塌下來還能活的能力,而檢驗這個賺錢能力的方法是透過是否“非你不可”

我自己本身在第一次破產後,為了還清債務而從事銷售工作,建議如果找不到非你不可的能力,可以從銷售開始做起。

上圖是我在超級數位力課程中的手稿,透過財務三表來作個人版的資產配置。

其實資產配置很容易,不管幾歲都可以照這個方法做,先說口訣是“1234”。

1234

什麼意思呢?1234 是來自美國標準普爾公司建議的資產配置方法:

  • 10% 生活的錢

生活的錢視為手上持有的現金。

這個部分請大家一定至少要 6 個月的現金,並且獨立一個帳戶出來使用,這樣才能嚴格管控自己的開支。平時可以放在如朝朝盈、餘額寶之類的貨幣基金裡。

  • 20% 保命的錢

這個保命的錢也就是保險的意思,這是我在投資理財時唯一會建議大家以小博大的資產配置,也就是透過杠杆的方式來保障自己的生活

請大家一定要記得,保險是用來規避不可承受的風險,若可以負擔的起,基本上其實也不是什麼具有威脅性的風險,故保險原則是保大不保小,且要先確保當下再規劃未來。

所以要優先保極端狀況,像是意外險的年費一年才幾百元,但是保額很高,為了確保萬一臨時發生事故時,你的家人不會因為失去你而無法繼續維持生活,一定要優先買;第二請先保重疾醫療險,例如癌症險等等,有道是:“一人生病,全家受苦”,所以大病先保,還要在身體健康時就先規劃喔!這樣緊要關頭時,才不至於要被迫賣車賣房賣股,到處籌錢借錢看病。

保險的部分也不用配置太多,依照個人情況調整即可,最好找專業的保險代理人諮詢。此外,還記得這篇文中超級數字力學姐的慘痛經驗,買了澳幣的儲蓄險,最後本金倒虧嗎?記得讓保險歸保險、投資歸投資,不要買包山包海的產品喔。

最近也有另一種說法是 10% 的錢作為保險,因為一般建議保險保費的規劃方式是年收入的 1/10,所以我在上課的手稿中寫的是 10% 的保險以及 20% 的現金。

不管是哪一種方法都可以,現在我會更傾向於配置更多的現金,因為現金代表的是:

  1. 東山再起的速度
    手上的現金越多,跌倒之後越快能站起來。這是我自己在跌倒數次之後,領悟到的真諦。
  2. 股災發生時的投資機會
    機會來的時候手上沒有子彈,也沒辦法進場買打折的好公司,所以我傾向於持有更多的現金,只要遇到天災人禍,就能隨時危機入市。

 

  • 30% 賺錢的錢

30% 的錢可以拿來用錢生錢,所以如果喜歡投資外匯、期貨、看技術線型分析走勢的、參與各種投資的,這 30% 的錢隨便你投資。

記得這筆錢一定要是全部虧光也都不會影響到家庭生活,所以請好好考量自己的風險承受度才出手喔!

此外,在贏的時候往往會覺得自己很厲害又不斷加碼,這一點一定要小心再小心,有道是:旱時備船以待澇;澇時備車以待旱。順風順水的時候,往往容易因為大意而失誤,建議賺錢時先把本金拿回來,剩下的想凹再繼續凹,即使後來虧了也沒關係。

  • 40% 保本的錢

40% 保本的錢可以視為退休帳戶,如果有小孩,這也是用來給子女未來教育專用的帳戶,所以每個月都要固定投錢到這個帳戶噢!(後面有機會再專文給大家說說退休規劃)

一定要記得首要目標是保本、保本、再保本,很重要所以說三次。

因為保本,所以這個帳戶的錢請大家把投資報酬率 RoI 目標設定在跑贏通貨膨脹率即可(8%~10%),這樣就不會因為過度追求報酬率而承擔額外的風險,別忘了全世界最厲害的巴菲特投資報酬率也只有在 22% 喔!

上過數字力課程的同學就會知道,為什麼我們要看財報來選擇好公司?所以務必要

先求a.保本保利,再求b.價差

確保自己投資的錢不受傷以及賺到額外的利息,賺股價價差只是額外的Bonus。

如果沒上過課也不會看財報的讀者,請你就選擇投資 ETF 即可,詳情可以參考這篇:如何輕鬆打敗大盤,獲取合理的投資利潤?實在不知道怎麼投,就放在如朝朝盈、餘額寶等貨幣基金裡,等待大事發生。

上過課的同學除了平時看財報練習手感之外,也可以留意我的朋友圈,時機對了我會跟大家說。

投資翻身?

有不少人來問我,想透過投資來改善家庭財務現況,我只能跟你說,這是不可行的!

如果是想要透過概率來賺錢,那無疑是賭博,我教大家的是在人生的道路上不跌倒、不掉坑,而不是冒險搏一搏。

上圖這是某學員的資產狀況,為了保護他以及方便計算,圖中的數字只是舉例參考。

他有一套房值 50 萬元,另外手上有現金 20 萬元。

月收入是 5 萬元,日常開銷是 3 萬元,另外還需要還清利息支出 2 萬元(為方便計算采整數,實際金額可能有出入),每個月結餘下來的錢是零元。

此外,他借了P2P小貸 20 萬,信用卡借了 20 萬,另外房屋還在銀行貸款了60萬元。

身上的資產總計只有70萬元,卻借了100萬元,這個時候用資產負債表一看,相當於是股本還倒虧了30萬元,這個時候想都不用想,只能優先改善財務結構(那根棒子)。

還有,P2P 小貸的利息太高,千萬不要去借!巴菲特幾十年的年複合收益才 22%,你覺得你有可能比巴菲特還厲害嗎?哪裡找到保證收益能比 P2P 的利息還要高的投資標的?所以絕對不要去借利息動不動就 30% 起跳 的 P2P或者地下錢莊 !如果已經借了,請現在、立刻、馬上,找家人也好、找鐵打兄弟姐妹也好,想辦法優先把這筆款還清了。

信用卡的利息比 P2P 稍低,但還是建議也優先還了,因為一年 20% 起跳的迴圈利息還是很嚇人的。

先把短期的笨債還清,留下好的長期負債,如房貸等,這樣才有機會把體質變好,讓每個月的利息只剩下相對健康的房貸,這樣就能存下更多的錢。這也是我在課中一直說的:以長支長、越長越好,用長期資金去支付長期的開銷。

最後,請大家專注本業,就是開頭所說的天塌下來還能活的賺錢能力。財富自由的路是一場長跑,不要心急、也不要想一步登天,穩穩的走好每一步即可。

大家一起加油啦!

 

 

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