個人資產配置

很多人一直在問如何做個人資產配置，開始之前，首先每個人一定都要具備有賺錢能力，有了賺錢的能力，才能累積投資的資本，也就是財富自由的種子資金。

請注意，這個賺錢能力必須要是受的起考驗、天塌下來還能活的能力，而檢驗這個賺錢能力的方法是透過是否“非你不可”。

我自己本身在第一次破產後，為了還清債務而從事銷售工作，建議如果找不到非你不可的能力，可以從銷售開始做起。

上圖是我在超級數字力課程中的手稿，透過財務三表來作個人版的資產配置。

其實資產配置很容易，不管幾歲都可以照這個方法做，先說口訣是“1234”。

1234

什麼意思呢？1234 是來自美國標準普爾公司建議的資產配置方法：

• 10% 生活的錢

生活的錢視為手上持有的現金。

這個部分請大家一定至少要留 6 個月的現金，並且獨立一個帳戶出來使用，這樣才能嚴格管控自己的開支。平時可以放在如朝朝盈、餘額寶之類的貨幣基金裡。

• 20% 保命的錢

這個保命的錢也就是保險的意思，這是我在投資理財時唯一會建議大家以小博大的資產配置，也就是透過杠杆的方式來保障自己的生活。

請大家一定要記得，保險是用來規避不可承受的風險，若可以負擔的起，基本上其實也不是什麼具有威脅性的風險，故保險原則是保大不保小，且要先確保當下再規劃未來。

所以要優先保極端狀況，像是意外險的年費一年才幾百元，但是保額很高，為了確保萬一臨時發生事故時，你的家人不會因為失去你而無法繼續維持生活，一定要優先買；第二請先保重疾醫療險，例如癌症險等等，有道是：“一人生病，全家受苦”，所以大病先保，還要在身體健康時就先規劃喔！這樣緊要關頭時，才不至於要被迫賣車賣房賣股，到處籌錢借錢看病。

保險的部分也不用配置太多，依照個人情況調整即可，最好找專業的保險代理人諮詢。此外，還記得這篇文中超級數字力學姐的慘痛經驗，買了澳幣的儲蓄險，最後本金倒虧嗎？記得讓保險歸保險、投資歸投資，不要買包山包海的產品喔。

最近也有另一種說法是 10% 的錢作為保險，因為一般建議保險保費的規劃方式是年收入的 1/10，所以我在上課的手稿中寫的是 10% 的保險以及 20% 的現金。

不管是哪一種方法都可以，現在我會更傾向於配置更多的現金，因為現金代表的是：

1. 東山再起的速度
   手上的現金越多，跌倒之後越快能站起來。這是我自己在跌倒數次之後，領悟到的真諦。
2. 股災發生時的投資機會
   機會來的時候手上沒有子彈，也沒辦法進場買打折的好公司，所以我傾向於持有更多的現金，只要遇到天災人禍，就能隨時危機入市。

• 30% 賺錢的錢

30% 的錢可以拿來用錢生錢，所以如果喜歡投資外匯、期貨、看技術線型分析走勢的、參與各種投資的，這 30% 的錢隨便你投資。

記得這筆錢一定要是全部虧光也都不會影響到家庭生活，所以請好好考量自己的風險承受度才出手喔！

此外，在贏的時候往往會覺得自己很厲害又不斷加碼，這一點一定要小心再小心，有道是：旱時備船以待澇；澇時備車以待旱。順風順水的時候，往往容易因為大意而失誤，建議賺錢時先把本金拿回來，剩下的想凹再繼續凹，即使後來虧了也沒關係。

• 40% 保本的錢

40% 保本的錢可以視為退休帳戶，如果有小孩，這也是用來給子女未來教育專用的帳戶，所以每個月都要固定投錢到這個帳戶噢！（後面有機會再專文給大家說說退休規劃）

一定要記得首要目標是保本、保本、再保本，很重要所以說三次。

因為保本，所以這個帳戶的錢請大家把投資報酬率 RoI 目標設定在跑贏通貨膨脹率即可（8%~10%），這樣就不會因為過度追求報酬率而承擔額外的風險，別忘了全世界最厲害的巴菲特投資報酬率也只有在 22% 喔！

上過數字力課程的同學就會知道，為什麼我們要看財報來選擇好公司？所以務必要

先求a.保本保利，再求b.價差

確保自己投資的錢不受傷以及賺到額外的利息，賺股價價差只是額外的Bonus。

如果沒上過課也不會看財報的讀者，請你就選擇投資 ETF 即可，詳情可以參考這篇：如何輕鬆打敗大盤，獲取合理的投資利潤？實在不知道怎麼投，就放在如朝朝盈、餘額寶等貨幣基金裡，等待大事發生。

上過課的同學除了平時看財報練習手感之外，也可以留意我的朋友圈，時機對了我會跟大家說。

投資翻身？

有不少人來問我，想透過投資來改善家庭財務現況，我只能跟你說，這是不可行的！

如果是想要透過概率來賺錢，那無疑是賭博，我教大家的是在人生的道路上不跌倒、不掉坑，而不是冒險搏一搏。

上圖這是某學員的資產狀況，為了保護他以及方便計算，圖中的數字只是舉例參考。

他有一套房值 50 萬元，另外手上有現金 20 萬元。

月收入是 5 萬元，日常開銷是 3 萬元，另外還需要還清利息支出 2 萬元（為方便計算采整數，實際金額可能有出入），每個月結餘下來的錢是零元。

此外，他借了P2P小貸 20 萬，信用卡借了 20 萬，另外房屋還在銀行貸款了60萬元。

身上的資產總計只有70萬元，卻借了100萬元，這個時候用資產負債表一看，相當於是股本還倒虧了30萬元，這個時候想都不用想，只能優先改善財務結構（那根棒子）。

還有，P2P 小貸的利息太高，千萬不要去借！巴菲特幾十年的年複合收益才 22%，你覺得你有可能比巴菲特還厲害嗎？哪裡找到保證收益能比 P2P 的利息還要高的投資標的？所以絕對不要去借利息動不動就 30% 起跳 的 P2P或者地下錢莊 ！如果已經借了，請現在、立刻、馬上，找家人也好、找鐵打兄弟姐妹也好，想辦法優先把這筆款還清了。

信用卡的利息比 P2P 稍低，但還是建議也優先還了，因為一年 20% 起跳的迴圈利息還是很嚇人的。

先把短期的笨債還清，留下好的長期負債，如房貸等，這樣才有機會把體質變好，讓每個月的利息只剩下相對健康的房貸，這樣就能存下更多的錢。這也是我在課中一直說的：以長支長、越長越好，用長期資金去支付長期的開銷。

最後，請大家專注本業，就是開頭所說的天塌下來還能活的賺錢能力。財富自由的路是一場長跑，不要心急、也不要想一步登天，穩穩的走好每一步即可。

大家一起加油啦！

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