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【用生活常識就能看懂財務報表】將公司資產配置技巧活用於個人層面

【用生活常識就能看懂財務報表】將公司資產配置技巧活用於個人層面

 

了解了公司理財的①~⑤選項後,我們可以將公司資產配置的觀念,同理運用到個人的日常生活中,所以接著我們來看個人資產配置。

我們在最前面提過,個人有錢後也是兵分兩路,往左走叫存錢、買房買車,叫「投資策略」;往右走則是清償欠別人的錢或是償還車貸、房貸,叫「處理負債」。

接下來介紹由世界權威金融分析機構標準普爾公司(STANDARD & POOR’S)所做的個人資產投資建議,這份研究資料調查了10萬個資產正成長家庭的資產配置狀況,歸納出最佳的資產建議組合,讓一般人可以把自己賺的錢,按照建議中的比例去做分配─但這只是參考建議,您還是可以依照個人的風險承受度,以及人生不同的階段目標,來調整其中的百分比,不一定要完全依照它的做法。

這份建議是將家庭資產配置分為四個部分,假設您個人的總資產為100% (如圖3-4-2):

1生活帳戶,建議比例為10%

這顧名思義是生活所需的錢,包括食衣住行等日常活動所需的基本生活費用;其中重點是要保留六個月的生活資金。如果覺得放著浪費,可以放在風險最低的銀行定存或者貨幣基金中,保持高流動性,隨時可以方便取用,因為這個帳戶是「保命的錢」。

2槓桿帳戶,建議比例20%

主要是指以小搏大,例如保險的部分,所以是槓桿帳戶。建議大家看完書後,先去買2,000萬意外險,一年保費才3,000多元,因為萬一發生意外事故,勞健保給付才一、兩百萬。如果年紀不小了,則記得要加保醫療保險,這樣在緊要關頭,像是生病或有意外發生時,才不會被迫要賣房賣車、到處借錢。前面所講的20年期的虛擬現金,也是槓桿帳戶的一種,借用銀行的力量,為自己與家人預留一筆隨時可動用的20年期虛擬現金,有備無患,幫助我們度過人生中的低潮與大風浪。

3理財帳戶,建議比例30%

這部分是屬於投資的部份,由於投資有風險,您可以依照風險承受度來規劃,分別操作股票、ETF、期貨、外匯或房地產等工具。

但要注意這個理財帳戶基本上要賺得起、也虧得下,所以這個帳戶無論盈虧,都不能影響家庭的基本生活所需,最好不要超過總資產的50%。而且不要賺了錢就覺得自己很厲害,全部加碼,通常到最後都是血本無歸,全部歸零。

4退休帳戶或教育帳戶,建議比例40%

保留給自己退休或子女教育所用,因此每個月都要放錢在這個帳戶。這個帳戶的最高指導原則只有兩個:一是保本,二還是保本,所以千萬不要投資高風險標的。將此帳戶的投資率目標,鎖定在打敗通膨即可。

巴菲特在1965年以10萬美元投資起家,經過40多年,他成為世界第二名的有錢人,但他的年平均報酬率也只有20%上下。因此不要太貪心,只要專心尋找長期穩定獲利能力的標的,請永遠記得「高風險高報酬,高報酬高風險」這句話,不要隨便聽人說「某某工具報酬率高達60%」,就將錢拿去投資,別忘了這個帳戶是退休要用的,它經不起風險啊。

最後,如果您擔心兩岸局勢惡化,也可以找一家美商銀行開戶,將退休帳戶的三分之一,放在美商銀行,因為萬一開戰,美商銀行是最有保障的。此外,如果存款超過300萬,超過的部份,請到不同銀行開戶,因為中央存款保險只有300萬的保障。您在同一家金融機構存款超過300萬元,萬一該銀行倒閉了,中央存保最多只賠300萬元哦。

 

 

# 林明樟 (MJ老師)

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